由於監管政策的缺失,如今POS機套碼現像在商戶中泛濫。統計發現,2014年存在的不規範商戶名稱高達160萬戶,其中包括套碼或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年,全國共確認存在違規套碼行為的商戶逾18萬戶,占全部違規商戶的4成。

目前,銀行在收取刷卡手續費上實行的是差別費率制,一些商家往往會對商戶的消費類別偷梁換柱,以期支付更低的刷卡手續費,這種情況在業內被稱為“套碼”。由於套碼行為的普遍存在,一直以來,市場對刷卡費率的改革呼聲甚高。

日前,國家發改委發布了《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的初步意見(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》),將餐娛類商戶的刷卡費率(不含收單服務費)從1。03%降至0。63%,降幅達4成。分析人士指出,降低費率可以使線下支付市場亂像得到一定收銀機改善,但是POS機套碼等遺留問題並未得到根本解決。

1、調整銀行卡刷卡費率現行的銀行卡刷卡手續費收費標准主要依據國家發改委於2013年1月21日下發的《關於優化和調整銀行卡刷卡pos手續費的通知》(以下簡稱《通知》),《通知》規定,餐娛類(包括餐飲、賓館、娛樂等)商戶刷卡手續費率為1。25%(含收單服務費0。22%);一般類(包括百貨、批發等)為0。78%;民生類(包括超市、大型倉儲式賣場等)為0。38%。由於餐飲類與民生超市類手續費率相差近1個百分點,不少收單機構會為高手續費率行業的商家提供費率更低的“MCC碼”(即商戶類別碼),造成持卡人賬單上的商戶名稱與實際商戶不一致,這就是所謂的套碼現像。肖先生日前在信用卡還賬查看消費明細時發現,自己在大型超市有購買記錄,但是這段時間他卻不曾去過這些地方消費。在他懷疑信用卡被盜刷時,肖先生也發現,消費明細的每一筆刷卡金額都能夠對應上,總金額也恰好相同,唯獨幾個商戶的名稱和自己實際消費的地點不一致。經過信用卡客服的解釋,肖先生才明白這就是商戶所謂的“套碼”行為。此次國家發改委下發《意見稿》的改革重點在於取消餐娛類商戶類別,不過並未直接取消刷卡手續費行業分類。現行的類商戶類別將簡化為兩類,今後將取消“餐娛類”商戶類別,餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將並入“一般類”。簡而言之,就是將餐娛類商戶的刷卡費率(不含收單服務費)從1。03%降至0。63%。

2、POS機套碼亂像橫生由於監管政策的缺失,如今POS機套碼現像在商戶中十分普遍。統計發現,2014年存在的不規範商戶名稱高達160萬戶,其中包括套碼或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年,全國確認存在違規套碼行為的商戶逾18萬戶,占全部違規商戶的4成。特別pos系統是在餐飲等服務性行業,POS機簽購單信息與商戶營業執照上的信息完全不符的問題尤為突出。業內人士認為,導致套碼行為出現的直接原因在於銀行卡刷卡采用差別費率制,特別是餐飲類行業所實行的費率一直較高,因此很多餐飲商戶為了降低成本,會私自辦理一個其他行業的POS機。目前,相較於商業銀行的POS機發放,第三方支付普遍存在POS機業務外包的情況,POS機代理銷售情況泛濫。由於不同商戶和不同交易類型存在手續費的價格差,造成了大量的“套碼”“套渠道”交易。在調查過程中發現,不少POS機代理商宣稱,只需要申辦人提供個人身份證、手機號碼、銀行卡賬號就可辦理POS機,無論對方是不是商戶,也不管商戶種類與POS機類別是否一致。“要想實現套碼,只需虛擬一個營業執照經營範圍便可實現。”一位POS機代理機構人員向直言。另外一位POS機代理商向表示,“在銷售POS機過程中,並不會考慮對方是什麼類型的客戶,最後客戶刷卡的費率由通道來定,這樣就會出現套碼行為”。一般來說,POS機的扣費率在0。6%~1。25%,代理商可以從中拿到0。25%左右的提成,刷卡量越大,分成就會越多。“套碼很多時候並不是商戶自己作假,而是經銷商、第三方支付為了節省自身的費用或者提升自己的利潤分成。”一位業內人士透露道。一位第三方點餐機支付人士表示,“POS機經銷商的收益模式類似於將零售轉換成批發”。他認為,第三方支付機構確實能夠為商戶提供更低的費率,再利用規模效益從中賺取一定的差價。



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